第一次续保多少钱合适？我拿两台车的真实报价算给你看

第一年车险基本是4S店包办的，那会儿我压根没看价格，跟着车款一起刷卡就完事了。等保单到期前一个月，手机就开始被轰炸，一天能接五六个电话，平安、人保、太保轮着来，还有各种听都没听过的代理。同一台车、同样的险种，报出来的价格能差一千多，这时候你才反应过来：原来续保这事，价格是可以谈的。

先说结论，我自己的经验是，一台落地18万左右的燃油家用车，第一年没出过险，第一次续保落在3000到4200之间都算正常；新能源车因为车损险贵，4500到6500是常见区间。低于这个数太多，八成是车损保额被压低了，或者三者险偷偷降到了100万。高于这个数，那就是渠道在赚差价。

价格差在哪儿，我列了几个变量

我去年拿两台车做过对比，一台2022款燃油车开票价18.6万，第一年保费6380元；另一台电车第一年7200元。两台车第一年都没出险，第二年续保的报价情况是这样的：

• 燃油车：人保报3620，平安报3480，太保报3710，一个电话代理报2950但车损保额从18万压到了14万
• 电车：最低报价5300，最高6100，差距主要在车损险的定价系数上
• 交强险部分：没出险的话从950降到855，连续三年不出险能到665，这块是全国统一的，谁报都一样
• 商业险部分：无赔款优待系数能打到0.6左右，但各家公司在自主定价系数上还有浮动空间，这才是差价的大头

说白了，交强险没得谈，商业险才是战场。同一辆车，不同渠道的商业险报价能差出20%，原因就是各家给的自主定价系数不一样。你上一年出过几次险、车龄多大、所在城市赔付率高不高，都会影响这个系数。我一个朋友在同一个城市，车比我的便宜三万，续保反而比我贵四百，就因为他在第一年蹭过一次墙，走了一次理赔。

续保怎么谈才不吃亏

我的做法是先不接电话，等报价短信发过来，把三家的方案摊在一张纸上对比，只看三样东西：车损保额、三者险额度、有没有附加医保外用药责任险。价格放在最后看。

• 车损保额要按当年实际车价算，别接受被压低的版本，差几千块保额能省两三百保费，出险时亏的是自己
• 三者险现在200万起步，一线城市建议直接上300万，从200万加到300万通常只多一百多块
• 医保外用药责任险一定要加，几十块钱，真出事的时候能省下大几万的自费药
• 座位险和划痕险看情况，新车前两年可以考虑划痕，老车直接砍掉
• 别急着在到期前一周买，提前15天左右开始比价，最后三天再定，这时候优惠力度最大

还有个小细节，4S店续保通常会送保养券或者喷漆券，折算下来可能比电话车险便宜。但要注意，他们给的券往往有使用门槛，比如必须在本店做保养、必须消费满多少。我算过一次，所谓的1000元保养券实际能抵掉的大概就400块，不如直接要现金优惠或者加油卡。

最后说个我自己的判断标准：第一次续保别盯着最低价，盯着保障和价格的比值。省下五百块，三者险从300万降到100万，真撞上人你哭都来不及。我的习惯是每年续保前花半小时，把三家报价列个表，把险种和保额对齐了再比价格，这样基本不会被绕进去。今年我那台燃油车最后定的是3480，跟最低报价差不了几十块，但保额是足的。