昆明重疾险哪家好？我把6家产品扒了一遍

问"昆明重疾险哪家好"的人，十个里有八个其实问错了方向。说实话，重疾险这东西，昆明能买到的产品和北京上海能买到的，八成是同一批。监管规定保险公司不能跨省卖，但线上产品基本全国通投，本地开分支的公司也就多几个线下服务点而已。

我自己在昆明帮家里三个人配过重疾险，前后折腾了大半年，退过两份保单，也踩过坑。下面这些是我真实的判断。

昆明能买到的重疾险分三类

第一类是国寿、平安、太平洋、泰康、新华这些老牌公司在昆明有分公司的，代理人多，网点多，出险了直接去南屏街或者东风东路的柜面就能办。缺点是同样的保额，保费往往比互联网产品贵三到五成。

第二类是中英、信泰、复星联合、百年这类，昆明线下网点少甚至没有，主要靠保险经纪公司卖。明亚、大童、永达理在昆明都有营业部，能约到人当面聊，但理赔基本走线上上传资料。

第三类是纯互联网产品，投保链接点进去自己填健康告知，便宜是真便宜，30岁女性买50万保额保终身、30年交，一年五千出头就能拿下。缺点是没人管你，健康告知填错一个字，后面理赔就可能扯皮。

挑产品别只看公司牌子

昆明本地很多人一开口就是"要买大公司的，小公司倒了怎么办"。这个担心其实没必要。重疾险受保险保障基金保护，真出问题会有人接盘。真正该盯的是下面这几条：

• 保额够不够。昆明这边一场大病的治疗加康复，三十万是底线，五十万才算稳。保额不够，公司再大也没用。
• 轻症中症赔不赔，赔多少。有些产品只保重疾，早期的甲状腺癌、原位癌一分不赔。
• 健康告知松不松。有结节、有高血压的人，能过核保的产品才是好产品。
• 有没有绿通服务。云南省肿瘤医院、昆医大附一院的专家号自己抢有多难，去过的人都懂。
• 等待期多久。90天的比180天的实在，尤其是你打算近期体检的人。

我2022年给家里长辈投保时，因为甲状腺结节3级被两家公司拒保，最后是一家线上产品走人工核保过了，除外承保。所以别只盯着一家，多投几家做预核保才是正路。

再说个真事。我一个在昆明做餐饮的朋友，2021年确诊乳腺浸润癌，买的某互联网产品，50万保额，从提交资料到到账一共19天。她自己说，当初是看中便宜，没想到理赔挺顺。同一时期另一个朋友买的是某老牌公司线下产品，理赔用了将近一个月，中间还补了两次材料。当然这只是个例，不能一概而论，但至少说明牌子大小和理赔快慢没有必然关系。

保费预算这块，我的建议是全家重疾险的总保费别超过家庭年收入的8%。昆明这边普通双职工家庭年收入二十万上下，那一年保费一万五左右是合理的。超了就是给自己上枷锁，交两年交不动退保，亏得更多。

给昆明朋友的几句实在话

如果你三十岁上下、身体健康、预算有限，优先选保额高、缴费期长的互联网产品，把保额拉到五十万，别纠结公司名气。如果你超过四十五岁，或者身上有结节、三高，那找个昆明的经纪人多聊几家、多做预核保更省事，别自己硬填。孩子的话，少儿重疾险一年几百块就能保五十万，越早买越划算。

最后一句：重疾险没有"哪家最好"，只有"哪个方案最适合你现在这个身体状况和预算"。别人说好的，不一定能过你的健康告知。先把体检报告翻出来，对着核保规则一条条看，比在网上搜一百遍"哪家好"都有用。